Если система ЦВЦБ будет в значительной степени централизованной, то хакерская атака на серверы может привести к кризису. Любые сбои в работе системы чреваты проблемами с доступом людей к своим кошелькам.
Злоупотребление контролем. Формат цифрового кода позволит государству отслеживать все операции с новым рублем. Каждое действие с каждой единицей ЦВЦБ будет отражаться изменением кода. Такая особенность цифровых денег может оттолкнуть потенциальных пользователей. Как и то, что рублевые токены могут быть закодированы на определенные условия.
В теории наличие кода позволит задавать любые ограничения для использования цифровой валюты. Это делает власть государства над деньгами граждан практически безграничной. При желании можно под благовидными предлогами запретить покупать те или иные товары, например табак или алкоголь. Можно ограничить использование денег в недружественных странах или вообще заблокировать кошельки «неблагонадежных» клиентов.
Над решением этой проблемы уже задумались в других юрисдикциях, где также исследуют возможность внедрения ЦВЦБ. Например, в планах Европейского центрального банка обеспечить конфиденциальность операций с цифровым евро по умолчанию.
Цифровые рубли будут выпускаться на платформе Банка России, владельцем которого он и является. Для доступа к платформе потребуется двухсторонняя аутентификация участников.
А вот создавать кошелек для осуществления финансовых операций можно будет в мобильном приложении. Банки же будут работать через привычные для них банковские интерфейсы. Именно банки, которые будут поддерживать цифровой рубль, станут посредниками при проведении операций.
Цифровой рубль станет еще одним средством платежа. Его использование для кредитования населения не рассматривается. Также на остаток такой валюты не будут начисляться проценты. Не выступит он и в качестве инструмента для инвестирования.
Операции для физических лиц будут бесплатными — с них не будет взиматься комиссия. Сейчас уже существует возможность оплаты по QR-коду. Позже планируют добавить оплату по биометрии: по голосу или лицу. Что касается организаций, то как уверяют в Банке России, для них комиссии будут не выше, чем для СБП (системы быстрых платежей). И это является одним из главных достоинств цифрового рубля.
На первом этапе переводить цифровой рубль за рубеж не получится. Но при разработке платформы ее создатели заложили возможность взаимодействия с иностранными платформами из дружественных стран.
Также в финансовом учреждении отметили, что цифровой рубль является обязательством Центробанка, а это означает высокий уровень безопасности.
Инициатор нововведения – Центральный банк России. В 2023 году цифровой рубль уже прошёл этап пилотного тестирования. Якобы успешно. Теперь вопрос в законодательном закреплении, за которым, похоже, дело не станет. Соответствующий законопроект уже в Госдуме и будет рассмотрен на весенней сессии.
Официальные объяснения о необходимости введения цифрового рубля невразумительны. Сроки неизвестны, но ясно, что всё делается очень спешно. И потому соцсети пестрят тревожными сообщениями о том, что “с 1 апреля нас всех начинают переводить на цифровые деньги”.
Тревога небезосновательна. Похоже, теперь нам предложат получать наши зарплаты, пенсии и пособия в цифровом виде. Для этого нужен цифровой счёт. А для его получения нужна электронная подпись. А это, в свою очередь, требует получения нами двадцатизначного идентификационного номера, который будет зашит в QR-код. С момента присвоения номера все последующие транзакции будут осуществляться через предъявление номера, то есть QR-кода. И вот отсюда тревога растёт ещё больше. Почему? Попытаемся разобраться.
Профанация как она есть
Цифровой рубль будет эмитироваться Банком России, он станет третьей формой российской национальной валюты и будет использоваться наравне с наличными и безналичными рублями. Он будет существовать только в цифровом виде, .
Чем мотивирует Банк России введение цифрового рубля? В документе “Концепция цифрового рубля” ЦБ пишет, что “развитие цифровой экономики требует бесшовного взаимодействия цифровых сервисов бизнеса и государства, а также дальнейшей цифровизации платёжной инфраструктуры”. Ключевой мыслью является то, что цифровизация платёжной инфраструктуры – самоцель всей затеи. А кроме того, цифровые сервисы бизнеса и государства (госуслуги и прочее) должны беспрепятственно взаимодействовать и сопрягаться.
Возникает вопрос: а нас, население, спросили, хотим ли мы этой цифровизации? Вопрос принципиальный, и потому ЦБ не мог пройти мимо него. И не прошёл. С целью “всестороннего обсуждения подходов к реализации цифрового рубля” в октябре 2020 года ЦБ опубликовал доклад для общественных консультаций, в котором предложил респондентам ответить на ключевые вопросы в отношении цифрового рубля. Публикация этого доклада якобы “вызвала широкий отклик со стороны участников финансового рынка, представителей бизнеса и государства, общества”. По состоянию на 1 апреля 2021-го “Банк России получил обратную связь от 196 респондентов”. Ничего не скажешь, “гигантская цифра”, если учесть, что население России – более 146 миллионов.
Ответы этих 196 респондентов ЦБ называет “широким общественным обсуждением”, которое “показало, что большинство респондентов поддерживают инициативу Банка России по введению цифрового рубля”. Мол, участники обсуждения высказали свои “предложения, которые были учтены при разработке Концепции” цифрового рубля. И мы даже и не догадывались, что всё это делается по нашей просьбе и с учётом наших советов.