По сравнению с другими видами денег описанные в статье отличия цифрового рубля от наличных и безналичных денег можно кратко представить в виде таблицы.
Различия и сходства между формами российской национальной валюты
| Наличные | Безналичные | Цифровые | |
|---|---|---|---|
| Как выглядят | Банкноты, монеты | Запись на счете | Цифровой код |
| Кто выпускает | Центральный банк | Коммерческий банк | Центральный банк |
| Как платить | Офлайн | Онлайн | Онлайн и офлайн |
| Где хранить | На руках, есть риск утраты. Или в банковской ячейке — платно | В банке на текущем, накопительном счете или вкладе | В цифровом кошельке на платформе ЦБ |
| Как хранить | Без начисления процентов | Можно получать процентный доход | Без начисления процентов |
| Чем обеспечены | Резервами ЦБ | Ликвидностью банков-эмитентов | Резервами ЦБ |
Преимущества. Цифровой рубль объединяет в себе достоинства наличной и безналичной валюты. С его помощью мы будем проводить привычные дистанционные платежи через интернет, но и в отсутствие связи можно будет заплатить телефоном с офлайн-кошельком. Цифровые рубли не привязаны к счетам банков, а значит, пользоваться им можно будет через онлайн-сервисы любой кредитной организации. Переводы станут дешевле. А бизнес сможет экономить на эквайринге.
Недостатки. Хранить деньги в цифровых рублях — значит постоянно терять часть накоплений из-за инфляции. Не будет кэшбэка и прочих банковских поощрений. Анонимность отменяется: каждая транзакция с цифровым рублем будет отражена в его коде. Все кошельки будут именными и под полным контролем Центрального банка.
Немного невероятной очевидности
Информационная ёмкость уникального идентификатора любого бумажного билета Банка России, выраженная в двоичной системе, составляет чуть меньше пяти байт (девять тетрад). Если не прибавлять в структуру поле с номиналом, а эмитировать каждый рубль как единицу саму по себе, тогда полное отражение всей возможной сейчас к существованию бумажной наличности (с полуторным количественным запасом и с четырьмя служебными битами на элемент) представляет собой массив размером в 1.7 петабайта рублик к рублику. Это примерно на четверть больше объёма всего ВВП РФ за отчётный период №2021, и даже при воображаемой невероятно низкой скорости денег в единицу на год — всё равно превышает потребности экономики на предсказуемом горизонте событий.
Короче, при бесшовной интеграции действительного цифрового рубля наличные деньги превращаются в фидуциарно-бессрочные векселя, которые можно погасить в инкассацию, обменяв на цифровую валюту центрального банка по номиналу: например, одна пятитысячная купюра это 200 килобит дигитальных рублей. Так получаются кругом сплошные плюсы:
- Аппаратные кошельки порадуют население вечными шутками, что кошельки эти пусты, и какое плохое негодное правительство подорожало опять бензин, что даже припарковаться негде.
- Тюрьмы наполнятся электронными фальшивомонетчиками, и к пошиву рукавиц можно будет присовокупить вэб-студии.
- Рубль сумеет выйти на просторы СНГ и стать региональным евроазиатским долларом из фетиш-криминальной кинопродукции.
- Обыватели в США будут шокированы такой свободой от всеобщей слежки в несвободной РФ.
Но почему же всё так смутно представлено со стороны Центробанка? Потому что идёт неспешная борьба либеральной и тоталитарной моделей будущего. Какая из них лучше для страны?
Хоть цифровой рубль и имеет ряд неоспоримых достоинств, но его польза в большей степени очевидна для государства, а не для граждан. Он способен сделать экономику более прозрачной, а финансовую систему более управляемой. Позволит жестче контролировать целевые расходы, выявлять мошенников и нелегалов. А еще цифровой рубль может снизить интерес к криптовалютам и прочим денежным суррогатам.
Главным индикатором ценности новой формы денег для людей станет спрос. ЦБ обещает не навязывать цифровые рубли, а создавать условия для их добровольного распространения. Остается дождаться, как это будет реализовано.
