Снижение ликвидности банков. Чересчур быстрое введение ЦВЦБ повлечет отток клиентских средств из кредитных организаций, что может привести к банковскому кризису и даже рецессии в экономике. Чем меньше на счетах денег вкладчиков, тем меньше возможностей для кредитования людей и бизнеса.
Банк России признает, что структурный баланс ликвидности коммерческих банков действительно может измениться. Но при этом обещает подстроить параметры своих инструментов — то есть будет предоставлять банкам финансирование в необходимом объеме, чтобы компенсировать отток средств клиентов.
Государственная поддержка может стать эффективнее
Поскольку операции с цифровыми рублями абсолютно прозрачны, государство сможет объективно оценить, какая помощь и в каком размере нужна конкретным людям и бизнесу. Также можно будет проконтролировать, чтобы любые льготы и пособия не только вовремя дошли до адресатов, но и были использованы с максимальной пользой. Самый простой пример — материнский капитал, который при выплате цифровыми рублями точно нельзя будет потратить не по назначению. Не зря Банк России уже заявил, что Федеральное казначейство станет спецучастником платформы цифрового рубля именно с целью контроля бюджетных платежей.
Цифровой рубль, сочетающий лучшие качества наличных и безналичных денег, может стать новым «топливом» для развития российской финансовой индустрии и обеспечить большую стабильность экономики. Хотя многие банки пока опасаются, что его внедрение способно привести к оттоку капитала со счетов, Центральный банк в очередной раз уверяет, что это вряд ли произойдет. Новые условия заставят кредитные организации и финансовых посредников активнее конкурировать, повышать качество продуктов и искать новые источники прибыли, в том числе основанные на использовании пользовательских данных.
В 2022 году цифровой рубль уже прошёл этап пилотного тестирования. Якобы успешно. Теперь вопрос в законодательном закреплении, за которым, похоже, дело не станет. Соответствующий законопроект уже в Госдуме и будет рассмотрен на весенней сессии.
Официальные объяснения о необходимости введения цифрового рубля невразумительны. Сроки неизвестны, но ясно, что всё делается очень спешно. И потому соцсети пестрят тревожными сообщениями о том, что “с 1 апреля нас всех начинают переводить на цифровые деньги”.
Тревога небезосновательна. Похоже, теперь нам предложат получать наши зарплаты, пенсии и пособия в цифровом виде. Для этого нужен цифровой счёт. А для его получения нужна электронная подпись. А это, в свою очередь, требует получения нами двадцатизначного идентификационного номера, который будет зашит в QR-код. С момента присвоения номера все последующие транзакции будут осуществляться через предъявление номера, то есть QR-кода. И вот отсюда тревога растёт ещё больше. Почему? Попытаемся разобраться.
Профанация как она есть
Цифровой рубль будет эмитироваться Банком России, он станет третьей формой российской национальной валюты и будет использоваться наравне с наличными и безналичными рублями. Он будет существовать только в цифровом виде, .
Чем мотивирует Банк России введение цифрового рубля? В документе “Концепция цифрового рубля” ЦБ пишет, что “развитие цифровой экономики требует бесшовного взаимодействия цифровых сервисов бизнеса и государства, а также дальнейшей цифровизации платёжной инфраструктуры”. Ключевой мыслью является то, что цифровизация платёжной инфраструктуры – самоцель всей затеи. А кроме того, цифровые сервисы бизнеса и государства (госуслуги и прочее) должны беспрепятственно взаимодействовать и сопрягаться.
Возникает вопрос: а нас, население, спросили, хотим ли мы этой цифровизации? Вопрос принципиальный, и потому ЦБ не мог пройти мимо него. И не прошёл. С целью “всестороннего обсуждения подходов к реализации цифрового рубля” в октябре 2020 года ЦБ опубликовал доклад для общественных консультаций, в котором предложил респондентам ответить на ключевые вопросы в отношении цифрового рубля. Публикация этого доклада якобы “вызвала широкий отклик со стороны участников финансового рынка, представителей бизнеса и государства, общества”. По состоянию на 1 апреля 2021-го “Банк России получил обратную связь от 196 респондентов”. Ничего не скажешь, “гигантская цифра”, если учесть, что население России – более 146 миллионов.
Ответы этих 196 респондентов ЦБ называет “широким общественным обсуждением”, которое “показало, что большинство респондентов поддерживают инициативу Банка России по введению цифрового рубля”. Мол, участники обсуждения высказали свои “предложения, которые были учтены при разработке Концепции” цифрового рубля. И мы даже и не догадывались, что всё это делается по нашей просьбе и с учётом наших советов.
Большинство респондентов (75%), даже не все из 196, “полагают, что цифровой рубль целесообразно внедрять уже в настоящее время. Необходимость внедрения продиктована, по их мнению, “развитием цифровых технологий, позволяющих снизить стоимость и повысить скорость проведения операций, а также общемировой тенденцией по разработке национальных цифровых валют”.
Среди “преимуществ” цифрового рубля респонденты якобы отметили: повышение доступности безналичных платежей; уменьшение стоимости, ускорение и упрощение проведения транзакций; повышение конкуренции на финансовом рынке; гарантируемую Банком России сохранность средств; возможность совершения расчётов в онлайн- и офлайн-режимах, возможность интеграции с другими цифровыми платформами; упрощение проведения государственных платежей.
Насколько всё это важно для простого получателя зарплаты, пенсии или пособия? Бумажные деньги можно хранить хоть в кармане, хоть в матрасе. А цифровые? Нет электричества – и нет денег. Нет денег – даже хлеба не купишь, не говоря обо всём остальном. Из всех вышеперечисленных “преимуществ” сильно на себя обращает внимание “возможность интеграции с другими цифровыми платформами”. Это принципиальный момент,
