Банки на втором уровне работают с людьми и юрлицами: открывают для них кошельки и выполняют поручения по операциям. При этом управление электронными кошельками будет интегрировано в действующие мобильные приложения банков.
Как можно будет открыть цифровой кошелек. Кошельки с цифровыми рублями будут размещаться на платформе ЦБ. Но для их открытия обращаться к регулятору не придется. Взаимодействовать надо будет со своим банком, как это происходит и сейчас.
На практике схема будет такой:
- Клиент коммерческого банка через его приложение регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек.
- Для пополнения кошелька он дает соответствующую команду банку — также в приложении.
- Банк переводит со своего электронного кошелька цифровые рубли на кошелек клиента и одновременно списывает аналогичную сумму с его безналичного счета.
- Когда банку нужно пополнить собственный цифровой кошелек, он запрашивает средства в ЦБ. Тот эмитирует цифровые рубли в нужном объеме, а с безналичного счета банка списывает такую же сумму.
Завести себе несколько кошельков с цифровыми рублями не получится, у одного человека или одной организации он может быть только один. Собственно, и необходимости в этом не просматривается, поскольку переводить и снимать деньги можно будет через любой банк, подключенный к платформе.
В идеале для обращения цифрового рубля не нужны банки, говорит эксперт. Но за банками в схеме обращения цифрового рубля сохранили ряд функций, чтобы «подсластить пилюлю». Например, банки открывают и пополняют цифровые кошельки. Хотя с этой функцией можно было бы справиться и на основе платформы цифрового рубля, не прибегая к услугам банков.
«Введение цифрового рубля означает для банков существенный отток ликвидности. Аналитики Сбербанка оценивали отток ликвидности из банков в 2—4 трлн рублей, — напомнил Максим Осадчий. — Для банков выгоды сомнительны, основные выгоды цифрового рубля — для государства».
Наличное денежное обращение было для государства непрозрачным. Безналичное стало чуть более прозрачным, но все же «мутным». Оборот цифрового рубля — просто «кристально чистая вода» — данные о транзакциях государство может получать в режиме онлайн.
«Зачем рядовому гражданину цифровой рубль? Держать цифровой рубль в цифровом кошельке безопаснее, чем хранить деньги в банке, особенно если банк не государственный, — поясняет эксперт. — С деньгами на карте есть некая боязнь, что средства испарятся. Хакеры кругом, мошенники из «колл-центров» каждый день названивают. Есть надежда, что цифровой рубль будет более защищенным, чем деньги на карте».
Но эти «плюшки», по мнению эксперта, слишком маленькие для обывателя по сравнению с тем, что многие банки по накопительным счетам дают хорошие проценты. «До 10 процентов годовых платят по накопительным счетам. А с цифровым рублем такого счастья не будет, — замечает аналитик. — Польза для рядового россиянина от введения цифрового рубля сомнительна».
Из-за отсутствия стимулов самотеком цифровой рубль в карманы к россиянам «не потечет». Вероятно, что продвигать цифровой рубль государство будет аналогично тому, как продвигали карты «Мир», на которые перечисляли выплаты бюджетникам, предполагает он.