Как будет устроена платформа для цифрового рубля. Есть два принципиально разных подхода к технической реализации проектов цифровых валют — централизованный и децентрализованный:
- Централизованный. Платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, как следствие, к конкретной личности или юрлицу. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки. Это как если бы в стране исчезли все коммерческие банки и остался один — Центральный. В этом случае ЦБ будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, но выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, например к потере доступа к кошелькам или обнулению средств на них.
- Децентрализованный. Используется в обращении криптовалют. ЦВЦБ при децентрализованной модели — это цифровые токены. Они принадлежат только тем, кто ими владеет, и не привязаны к конкретному счету — достаточно иметь ключ (пароль), который требуется для доступа к деньгам. В этом случае общий уровень устойчивости системы сильно возрастает. Каждый пользователь практически на 100% контролирует свой кошелек, но регулятор теряет большую часть контроля.
В 2020 году представители ЦБ объявили, что платформа цифрового рубля будет гибридной — то есть совместит в себе как централизованные, так и децентрализованные элементы. Подробностей о том, как именно это будет реализовано, пока нет. Но известно, что сделки будут совершаться с использованием смарт-контрактов — фактически напрямую между сторонами: отправителями и получателями платежей, плательщиками и предприятиями.
Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме. Она предполагает распределение ролей между ЦБ и коммерческими банками. На первом уровне находится ЦБ — как владелец платформы и эмитент. Он же открывает электронные кошельки для банков и устанавливает правила проведения операций, в том числе тарифы.
Вокруг цифрового рубля много мифов и опасений. Причем, на мой взгляд, вполне обоснованных.
Что нас ждет в итоге в будущем? Удобство и комфорт расчетов или «цифровой концлагерь», где кто-то непонятный будет решать, что нам дозволено, а что нет. Пока больше вопросов, чем ответов. Если честно, и мы с вами это не до конца сейчас понимаем, да и сами разработчики этого «нового мира».
Обратите внимание на то, как развивается история с ИИ. Сперва огромный ажиотаж, а потом — открытое письмо, призывающее приостановить обучение систем мощнее, чем GPT-4, как минимум на полгода. Что случилось? Возникло серьезнейшее опасение, что системы ИИ с интеллектом, конкурирующим с человеческим, могут представлять большую опасность для общества. Не получится ли с цифровыми валютами тех же фокусов? Мы пока этого не знаем…
Отложить эксперимент по внедрению цифрового рубля — правильное решение. Пока не то что широкие народные массы, но и экономисты не могут понять, что за зверь такой «цифровой рубль». Нужна информационная кампания с четкими и понятными ответами, как в газете «Гудок».
.
На мой взгляд, российское население и российские бизнесмены в этой ситуации будут уходить в расчеты наличными деньгами. Мы можем придумывать различные механизмы типа предоплаченных дебетовых карточек, подарочных сертификатов и пр.
Если бы я работал в ЦБ РФ, я бы этим делом не занимался, потому что, по большому счету, это не нужно. То, куда мы движемся — переход на расчеты банковскими карточками — и есть цифровой рубль. Например, у меня в кошельке крайне мало бумажных денег.
Позиция Федеральной резервной системы США сводится примерно к следующему: мы не будем заниматься цифровым долларом — если мы это сделаем, ФРС вступит в конкуренцию с коммерческими банками. Расчеты между людьми, расчеты между компаниями, расчеты между людьми и компаниями — это рыночная сфера, это сфера конкурентных отношений. Вытеснять частный бизнес из конкурентных секторов — не дело ФРС. В России политика обратная: ЦБ создает национальную систему платежных карт, карту «Мир», систему быстрых переводов. Это означает, что он осознанно вытесняет частный бизнес и даже государственные банки (банковская система на 80% государственная) из конкурентного сектора экономики.
